Οι συνταξιούχοι baby boomers που αποδεκατίζονται από τον πληθωρισμό και την ασταθή χρηματιστηριακή αγορά: «Είναι εξαιρετικά τρομακτικό»

Η Anita Coles σχεδιάζει να είναι σε μια κρουαζιέρα με το ποτάμι στην Ευρώπη τον επόμενο χρόνο, απολαμβάνοντας τα αξιοθέατα και τους ήχους πολυσύχναστων πόλεων, μεγάλων παλατιών και μεσαιωνικών φρουρίων χιλιάδες μίλια από την πατρίδα της στην Αλαμπάμα.

Στη συνέχεια, αυτή και ο σύζυγός της, Russell, σχεδίασαν να κάνουν ένα τρίμηνο οδικό ταξίδι με το νέο τους τροχόσπιτο. Αυτά είναι μόνο δύο από τα πολλά ταξίδια που σχεδιάζει το ζευγάρι μετά τη συνταξιοδότηση του Ράσελ ως πιλότος [hotlink]Αμερικάνικες αερογραμμές[/hotlink] τον Φεβρουάριο, όταν έκλεισε τα 65.

Αλλά όλα αυτά καθυστέρησαν εν μέρει λόγω των υψηλών τιμών του φυσικού αερίου, των υψηλότερων τιμών για καταναλωτικά αγαθά και της ύφεσης της αγοράς που εξάλειψε περίπου το ένα τέταρτο των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων του ζευγαριού. Από τον Φεβρουάριο, οι επενδύσεις του ζευγαριού έχουν χάσει περίπου 500.000 δολάρια σε αξία, είπε η 63χρονη Anita. Κατάσταση.

«Είναι μεγάλο μέρος της συνταξιοδότησής μας», λέει η Anita. “Είναι εξαιρετικά τρομακτικό. Νομίζαμε ότι θα ταξιδεύαμε φέτος, αλλά αυτό σταμάτησε ξαφνικά.” Θέλεις τα χρήματά σου να διαρκέσουν».

Οι Κάουλ δεν είναι μόνοι που αντιμετωπίζουν μεγάλες απώλειες – τα συνταξιοδοτικά υπόλοιπα μειώθηκαν για τρίτο συνεχόμενο τρίμηνο φέτος. Το τρίτο τρίμηνο, το μέσο υπόλοιπο 401(k) στο Fidelity μειώθηκε κατά μέσο όρο 23% σε σχέση με το προηγούμενο έτος, σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα της Fidelity Investments, η οποία διαχειρίζεται περίπου 35 εκατομμύρια λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Τα υπόλοιπα του IRA μειώνονται σχεδόν κατά 25% σε ετήσια βάση και τα υπόλοιπα στους λογαριασμούς 403(β) – συνταξιοδοτικά προγράμματα που χρησιμοποιούνται συνήθως από μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς – μειώνονται κατά 21%.

Ενώ αυτές οι μειώσεις είναι απλώς απώλειες στα χαρτιά έως ότου οι επενδυτές κάνουν αναλήψεις, οι ψυχολογικές επιπτώσεις πλήττουν ήδη τους πρόσφατους και τους προσυνταξιούχους όπως ο Cowles. «Ναι, είναι μόνο στα χαρτιά, αλλά αν συνεχίσετε να το σχεδιάζετε, τότε θα σας πάρει ακόμη περισσότερο χρόνο για να επιστρέψετε τα χρήματά σας», λέει η Anita.

Η πρόσφατη ύφεση της αγοράς και ο αυξανόμενος πληθωρισμός έχουν βάλει πολλούς ηλικιωμένους Αμερικανούς σε αναμονή. Σχεδόν οι μισοί (49%) από αυτούς των 50 ετών και άνω αναφέρουν ότι έχουν ήδη μειώσει τις δαπάνες τους ή σχεδιάζουν να το πράξουν ως αποτέλεσμα αυτών των παραγόντων, σύμφωνα με την πρόσφατη Έκθεση Εμπιστοσύνης Συνταξιοδότησης 2022 του Janus Henderson Investors.

Ωστόσο, πολλοί είναι αισιόδοξοι ότι ο πληθωρισμός και η πτώση των αγορών αποτελούν βραχυπρόθεσμες προκλήσεις. Η πλειοψηφία των ηλικιωμένων Αμερικανών (60%) πιστεύει ότι ο S&P 500 θα είναι υψηλότερος σε ένα χρόνο από τώρα, σύμφωνα με τον Janus. Και αυτό ακολουθεί το γεγονός ότι οι baby boomers είναι μια γενιά που γενικά έχει ανακάμψει καλά από οικονομικούς κλυδωνισμούς στο παρελθόν – ειδικά σε σύγκριση με άλλες γενιές. Ενώ οι baby boomers έζησαν τη φούσκα Dot Com στα τέλη της δεκαετίας του 1990 και τις καταρρεύσεις μετοχών και κατοικιών το 2008, η γενιά κατείχε περίπου 73 δισεκατομμύρια δολάρια, ή περίπου το 51 τοις εκατό του συνόλου του πλούτου των ΗΠΑ, σύμφωνα με την Federal Reserve. Αυτό είναι περίπου εννέα φορές περισσότερο από τους millennials.

«Ξέρω ότι σε ένα ή δύο χρόνια θα μπορώ να κάνω μερικά από αυτά τα ταξίδια γιατί τα χρήματα θα επιστρέψουν», λέει η Anita. Υπάρχει όμως ακόμα μια σκιά αβεβαιότητας. Έτσι, σε μια προσπάθεια να ανακτήσουν κάποιες από τις απώλειές τους πιο γρήγορα, οι Cowles συζητούν τον Russell να επιστρέψει στη δουλειά ως πιλότος σε μια μικρότερη αεροπορική εταιρεία. Πήρε συνέντευξη για έναν ρόλο την περασμένη εβδομάδα. «Σκέφτεται να επιστρέψει στη δουλειά γιατί τι γίνεται αν αυτό συνεχιστεί;» λέει η Anita.

«Η μεγαλύτερη απογοήτευσή μας είναι πραγματικά ο χρόνος όλων», λέει, προσθέτοντας ότι οι καθυστερήσεις στα ταξίδια και η πιθανή συνταξιοδότηση του Russell είναι πιο σημαντικές αποφάσεις όταν υπάρχουν μακροπρόθεσμες ανησυχίες για την υγεία που πρέπει να ληφθούν υπόψη. «Είμαστε ακόμα άνετα», προσθέτει, αλλά λέει ότι όλα τα «έξτρα» όπως τα ταξίδια και οι ιδιαίτερες εμπειρίες που ήθελε να κάνει το ζευγάρι ενώ ήταν οικονομικά άνετα να το κάνει τώρα δεν μπορεί.

Πώς να ξεπεράσετε την καταιγίδα χωρίς να βγείτε από τη σύνταξη

Αν και η απόφαση να επιστρέψετε στην εργασία, ακόμη και με μερική απασχόληση, δεν είναι μια κακή παρόρμηση, υπάρχουν άλλοι τρόποι για να αντιμετωπίσετε τη διπλή καταστροφή του υψηλού πληθωρισμού και της ύφεσης της αγοράς που βιώνουν οι συνταξιούχοι και οι συνταξιούχοι baby boomers.

Έρευνα του T. Rowe Price διαπιστώνει ότι οι συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις διατηρούνται μακροπρόθεσμα, ακόμη και όταν ξεκινούν σε δύσκολες περιόδους αγοράς και οικονομίας. Οι συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις ύψους 500.000 $ σε ένα χαρτοφυλάκιο 60/40 μετοχών και ομολόγων, για παράδειγμα, που επενδύθηκαν το 1973 – μια χρονιά που χαρακτηρίστηκε από μια πετρελαϊκή κρίση που οδήγησε σε μια bear market – κατέληξαν με υπόλοιπο άνω του 1 εκατομμυρίου $ στο τέλος 30 ετών χρησιμοποιώντας ποσοστό απόσυρσης 4%.

Αλλά αυτό το είδος έρευνας δεν σημαίνει ότι οι πρόσφατα συνταξιούχοι baby boomers (ή όσοι ακόμη περιμένουν τη συνταξιοδότηση) θα πρέπει να εφησυχάζουν, λέει ο Gregory Kurinec, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής (CFP) στην Bentron Financial Group με έδρα το Ιλινόις.

«Ήρθε η ώρα να κάνετε ένα βήμα πίσω και να κάνετε τα πράγματα που πρέπει να κάνετε», λέει ο Kurinec. Η πιο σημαντική προτεραιότητα; Επαναξιολογήστε πόσα πραγματικά ξοδεύετε σε μηνιαία και ετήσια βάση. Στη συνέχεια, υπολογίστε από πού θα προέλθει αυτό το εισόδημα, δεδομένου του τρέχοντος σκληρού κλίματος της αγοράς.

Δείτε αυτό το διαδραστικό γράφημα στο Fortune.com

Ακόμη και με αυτήν την απλή άσκηση, υπάρχουν πολλά συμβιβασμούς που πρέπει να ληφθούν υπόψη. «Η κοινή σοφία είναι ότι δεν πρέπει ποτέ να βγαίνεις από το χαρτοφυλάκιό σου όταν είναι πτωτικό», λέει η Marisa Rothstein, CFP και προσωπική οικονομική σύμβουλος στη Siena Private Wealth με έδρα τη Νέα Υόρκη.

Η φυσική επέκταση αυτής της σοφίας είναι ότι οι προ-συνταξιούχοι και οι συνταξιούχοι πρέπει να βασίζονται σε άλλες πηγές εισοδήματος για να τις περιορίσουν μέχρι να ανακάμψει η αγορά – η πιο κοινή πηγή είναι η Κοινωνική Ασφάλιση. Αλλά αν αυτό σημαίνει ότι θα διεκδικήσετε νωρίς την κοινωνική ασφάλιση (η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης είναι 66 ή 67 ετών για τους περισσότερους baby boomers), ο Rothstein λέει ότι αυτό θα μπορούσε να είναι ένα κακό στοίχημα. «Διεκδικώντας έγκαιρα την Κοινωνική Ασφάλιση, πιθανότατα χάνουν την υποσχεμένη ανάπτυξη που έχει ενσωματωθεί στην Κοινωνική Ασφάλιση από κάθε έτος καθυστέρησης». Το χρηματιστήριο μπορεί να ανακάμψει, αλλά θα ανακάμψει με ρυθμό 8% ετησίως; Απλώς δεν μπορούμε να το προβλέψουμε. Αλλά μπορούμε να είμαστε σίγουροι ότι το επίδομα Κοινωνικής Ασφάλισης θα αυξάνεται με αυτόν τον ρυθμό για κάθε χρόνο που καθυστερείτε πέρα ​​από την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής σας. Και θα συνεχίσει να αυξάνεται μέχρι την ηλικία των 70 ετών.

Ο Kurinec, για παράδειγμα, συνιστά στους πελάτες του να φτάσουν στη συνταξιοδότηση χρησιμοποιώντας ένα ή δύο χρόνια αποταμίευσης αντί να βασίζονται στην κοινωνική ασφάλιση ή στην ανάληψη επενδύσεων. Ένα υπόλοιπο λογαριασμού ταμιευτηρίου δεν θα προσφέρει στους επενδυτές πολλές αποδόσεις, αλλά χρησιμοποιώντας αυτά τα κεφάλαια τώρα αντί να βυθίζονται σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης σημαίνει ότι αυτές οι επενδύσεις θα έχουν καλύτερες πιθανότητες ανάκτησης και μπορείτε να καθυστερήσετε την υποβολή ασφάλισης αξίωσης Κοινωνικής Ασφάλισης. Λιγότερες πιθανότητες οι απώλειες χαρτιού να μετατραπούν σε πραγματοποιημένες απώλειες.

“Αν έχετε ένα σχέδιο, τότε πρέπει να είστε σε θέση να αντιμετωπίσετε καταιγίδες όπως αυτή”, λέει ο Kurinec. «Και μαντέψτε, αυτό δεν είναι το τελευταίο που θα περάσουμε».

Να είστε ρεαλιστές σχετικά με το κόστος της συνταξιοδότησης

Η συνταξιοδότηση με ρεαλιστικές προσδοκίες είναι επίσης βασικό. Μια από τις μεγαλύτερες παρανοήσεις σχετικά με τη συνταξιοδότηση είναι ότι οι Αμερικανοί χρειάζονται λιγότερα χρήματα για τη συνταξιοδότηση από ό,τι όταν εργάζονται. Λάθος, λέει ο Kurinets.

Όπως και οι Kaul, πολλοί Αμερικανοί θέλουν να ταξιδέψουν ή να κάνουν οτιδήποτε δεν κατάφεραν να κάνουν επειδή εργάζονταν. Ο Kurinec λέει ότι οι πρόσφατοι συνταξιούχοι με τους οποίους συνεργάζεται συνήθως ξοδεύουν 105% έως 110% περισσότερο από ό,τι πριν σταματήσουν να εργάζονται με πλήρη απασχόληση — και αυτό μπορεί να συνεχιστεί πέντε ή 10 χρόνια μετά τη συνταξιοδότηση.

Στο ίδιο πνεύμα, ένα άλλο μεγάλο εμπόδιο είναι η ιδέα ότι οι συνταξιούχοι θα βρίσκονται αυτόματα σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο. Και πάλι, ο Kurinec λέει ότι αυτό συνήθως δεν συμβαίνει αμέσως. «Αν ξοδεύουμε περισσότερα χρήματα, αυτό σημαίνει ότι λαμβάνουμε περισσότερα χρήματα, πράγμα που σημαίνει ότι πιθανότατα θα είμαστε σε ίσα, αν όχι ελαφρώς υψηλότερα, φορολογικά κλιμάκια», λέει. Για να μην αναφέρουμε ότι οι τρέχοντες φορολογικοί συντελεστές των ΗΠΑ είναι πιθανώς οι χαμηλότεροι που θα δουν ποτέ πολλοί Αμερικανοί.

Ο Kurinec λέει ότι ενώ ποτέ δεν λέει στους πελάτες του να μην κάνουν κάτι, όπως να κάνουν ένα μεγάλο ταξίδι όταν το χαρτοφυλάκιό τους είναι μειωμένο κατά 23%, τονίζει τις πιθανές συνέπειες και την ανάγκη να δοθεί ίσως προτεραιότητα σε αυτό που είναι σημαντικό. Συμβιβασμός. Να είσαι ευέλικτος. Αυτές οι αρχές θα εξυπηρετήσουν καλά τους ανθρώπους που συνταξιοδοτούνται σε αυτό το περιβάλλον, προσθέτει. «Όλα είναι ρευστά. Ο προγραμματισμός είναι ρευστός – τα πράγματα αλλάζουν συνεχώς», λέει.

Στο τέλος της ημέρας, ωστόσο, ο Kurinec τονίζει τη σημασία της ύπαρξης ενός σχεδίου. «Αυτό δεν σημαίνει ότι κάθε άτομο πρέπει να συνεργάζεται με έναν οικονομικό σχεδιαστή, αλλά θα πρέπει να έχετε κάποιο είδος σχεδίου και να βεβαιωθείτε ότι το σχέδιο είναι σταθερό», λέει.

Ο ορισμός του καθενός για τη συνταξιοδότηση θα είναι διαφορετικός, αλλά όλα θα κοστίζουν διαφορετικά χρηματικά ποσά και βοηθάει να έχετε μια καλή ιδέα για το τι θέλετε να κάνετε για να την κάνετε πραγματικότητα.

Αυτή η ιστορία παρουσιάστηκε αρχικά στο Fortune.com

Περισσότερα από το Fortune:

Η αμερικανική μεσαία τάξη βρίσκεται στο τέλος μιας εποχής

Η κρυπτογραφική αυτοκρατορία του Sam Bankman-Fried «διαχειριζόταν μια συμμορία παιδιών στις Μπαχάμες» που έβγαιναν ραντεβού

Τα 5 πιο συνηθισμένα λάθη που κάνουν οι νικητές της λοταρίας

Έχετε βαρεθεί μια νέα παραλλαγή του Omicron; Να είστε προετοιμασμένοι για αυτό το σύμπτωμα

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *